谈到银行许多人会遐想到排队，银行业务似乎总与漫长的等候叫号相伴。而随着移动支付的兴起，人们去银行的次数似乎也越来越少。第三方支付等金融科技企业的崛起，极大的分流了商业银行的众多客户，给银行带来了庞大的压力。然而，作为当前银行“必修课”的数字化转型，落实之路一直崎岖，有技术平台跟不上，也有看法认识的不到位。

今年头，新冠疫情发作，银行机构纷纷推出种种“零接触式”线上金融服务，满足差别客户的多样化需求。新冠疫情的发作与连续显着对银行的数字化带来了努力的影响，打破了中小银行部署数字化的惰性，令银行业数字化转型迎来了快速生长的新拐点。

线上化业务需求量激增，欺压4000+中小银行数字化转型2020年新冠疫情发作，线下网点的传统金融模式局限性被高度放大，助推互联网化和纯线上化业务需求的急剧增长。现在，我国中小银行数量有4000多家，资产总额约占到整个银行体系的1/4。对中小银行的数字化转型现状而言，疫情之后，城商行、农商行这种海内银行占比80%左右的中小行，一方面受到区域经济增速放缓的影响，另外一方面受到疫情影响线下业务全面停滞或者终止，导致行内的业务结构和规模都泛起增长乏力、不良率显着攀升的情况，这样的现状倒逼中小银行在数字化转型跟上整个金融领域和科技领域的生长节奏，以突破现在存在的问题。

痛点一：线下网点关闭数量逐年上升，数字化转型迫在眉睫其实从已往十年来看，商业银行业务结构不停调整，重心从线下开始向线上转移，主动适应数字化。商业银行年新设网点从2015年的7129个，下降至2019年的2047个。同一时期，线下网点的关闭数量直线上升，2015年关闭341个，2019年关闭3512个。归其原因，无非以下三点：1）客源正从线下转移到线上北大数字金融研究中心曾对商业银行做过一项统计，2010年我国商业银行拥有线上渠道，特别是移动渠道的占比只有28.3%，但到近年这一比例险些到100%，现在每家商业银行都拥有自己的移动渠道。

其他数据也反映出移动渠道的兴盛，如工商银行的手机银行客户数到达3.61亿，建设银行为3.5亿，3.1亿，中国银行1.1亿。2）金融科技企业生长分流银行支付业务实际上，除了主动适应时代生长，随着金融科技的崛起，新兴的互联网公司给商业银行带来了不少领域的挑战。近年来，金融科技企业崛起，也迫使商业银行不得不转型拥抱数字化。第三方支付企业凭借技术创新和更贴近场景的服务，获取大量客户，使得银行支付业务流失惨重。

余额宝等产物泛起，通过余额理财方式实现了小额长尾资金的理财需求。这类产物在收益水平、利便水平和提现能力上都有显着优势，直接影响到商业银行的存款、储蓄、理产业品及其利润水平。现在，众多电商推出网络贷款业务，拥有商业银行不具备的优势。电商可以对自身生意业务数据、销售数据，及外部获得的如水电、税务、海关等数据举行整合，通过大数据风控，挺高为中小商户提供贷款的效率。

3）新冠疫情迫使客户习惯发生改变除此之外，为防控疫情，今年非接触成为趋势。人们通过足不出户、物理空距离离等形式防止形成交织感染。社交距离限制迫使数字化迈向全面实施，直销、自助服务、数字咨询和数字支付加速演进。中小银行一方面受到区域经济增速放缓的影响，另外一方面受到线下业务全面停滞或者终止影响，业务结构和规模都泛起增长乏力、不良率显着攀升，向“非接触式”数字化金融服务转型的形势越发迫切。

痛点二：看法意识、资金实力、技术能力拖缓银行数字化转型我国商业银行体系包罗6家大型国有银行（中、农、工、建、交，邮储），12家股份制银行，134家都会商业银行，18家民营银行，以及1485家农村商业银行和41家外资法人机构。大型银行和全国性股份制银行，在数字化转型中的探索更早，结果也更丰硕。而作为银行体系中的重要组成部门，中小银行受看法意识、资金、技术等因素现在，在数字化转型方面具有显着的先天不足，数字化转型慢，迫切性更强，压力也更大。1）传统看法难以转变，节奏缓慢、协同效率低相比互联网公司接纳用户思维，甚至在没有任何用户收入的情况下为用户提供优质服务，烧钱造就忠实用户群，商业银行还多处在传统的服务意识状态。

银行的盈利方式和生长计谋恒久偏重于粗放型，大部门的收入来自于利息差，往往占比凌驾75%。商业银行以前恒久习惯于服务大客户、大企业和政府，赚钱相对轻松，这也使得许多银行不愿意去赚辛苦钱。尤其恒久缺少对长尾客户、低净值客户的重视。2）资产规模小、抗风险能力差麦肯锡（2018）调研显示，国际领先银行将税前利润的17%-20%投入金融科技。

摩根大通2018年技术投入占营业收入的10.5%。而我国商业银行用于技术创新的投入与国际仍有差距，国有大行中，建设银行科技投入以176.33亿元为最高，投入占营收的比例为2.5%。

中小银行实力较弱，投入远低于国有大行。3）数据应用、技术功底以及对线上业务的明白不够深入中小银行互联网金融(深圳)同盟、埃森哲等配合公布的《中小银行金融科技生长研究陈诉(2019)》指出，中小银行整体创新能力单薄，仍处于数字化生长的初期阶段。虽然不少中小银行的治理层普遍认可金融科技的应用价值，有开端的金融科技计划，但在落地层面仍然缺乏实际的履历，随着业务变化的不停加速，组织架构跟不上变更，从而导致各项产物、业务流程、底层数据跟不上节奏。

商业银行数字化转型的4个风险与挑战中国互联网金融协会金融科技生长与研究专委会、瞭望智库团结调研组近期公布《中国商业银行数字化转型观察陈诉》（以下简称。

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